Yritystilin hinta voi olla kallis yllätys– vertaile nämä asiat ennen kuin avaat pankkitilin yritykselle

Yritystilien vertailussa on helppoa sortua tuijottamaan vain tilien avaus- ja kuukausimaksuja, jotka on yleensä selkeästi kerrottu pankkien verkkosivustoilla. Tapahtumakohtaisiin kuluihin sekä tiedonsiirtoon liittyvät veloitukset voivat kuitenkin muodostaa valtaosan yritystilin kuukausittaisista kuluista, jos yritystilin ja taloushallinto-ohjelman välille halutaan muodostaa yhteys. Varsinkin uusille yrittäjille yritystilin todellinen hinta voikin tulla eteen kalliina yllätyksenä.

Tässä artikkelissa tutustumme tärkeimpiin asioihin, jotka yritysten pankkitilien vertailussa tulee pitää mielessä. Vaikka kuluihin kannattaa kiinnittää huomiota, halvin hinta ei koskaan saa olla ensimmäinen tai ainoa valintakriteeri yritykselle sopivaa pankkitiliä valittaessa.

Artikkelin lopusta löydät tietoa kesällä 2024 julkaistusta Procountor Tili -yritystilistä, jossa kaikki kulut sisältyvät edulliseen kiinteään kuukausimaksuun. Tiliä voit käyttää suoraan Procountorista.

Mistä yritystilin hinta muodostuu?

Yritystiliä avatessaan yrittäjä joutuu yleensä maksamaan pankille avausmaksun, joka on noin 100-300 euroa. Avaamisen jälkeen yritystilin kuukausimaksu vaihtelee tavanomaisesti noin 10-25 euron välillä pankista riippuen.

Usein yritystilin kallein ominaisuus on kuitenkin tiedonsiirto pankkitilin ja yrityksen käyttämän taloushallinto-ohjelmiston välillä. Pankkien hinnastoissa asiaan viitataan termillä web services eli pankkiyhteyskanava. Esimerkiksi Procountor-asiakkaat maksavat yritystilistä keskimäärin noin 80 euroa kuukaudessa, josta noin 50 euroa muodostuu tiedonsiirron kuluista.

Kuukausimaksultaan halvin yritystili voikin muodostua yllättävän kalliiksi, jos käytössä on sähköinen taloushallinto ja yrittäjä ei vertailuvaiheessa kiinnitä riittävästi huomiota web services -maksuihin.

Vertailu yritystilien kuluista

Taulukkoon poimitut esimerkkihinnat tiedonsiirron maksuista ja tapahtumakuluista on kerätty pankkien verkkosivuilta ja hinnastoista keväällä 2024. Ajantasaiset tiedot ja yrityspalveluiden tarkat sisällöt kannattaa tarkistaa pankkien sivustoilta. Osa pankeista tarjoaa yritystilin osana laajempaa palvelupakettia, jolloin kuukausihintaan voi sisältyä myös maksukortti ja mahdollisesti myös muita palveluja.

Jos yrityksellä on esimerkiksi 30 myyntilaskua ja 20 ostolaskua kuukaudessa ja sähköinen tiliote noudetaan kirjanpitoon päivittäin, pankkipalveluiden hinta isossa pankissa voi nousta noin 75–85 euroon kuukaudessa. Procountor Tilissä tiedonsiirron kulut ja tapahtumamaksut on niputettu kiinteään kuukausihintaan.

Ilmainen tai halpa yritystili voi olla ominaisuuksiltaan hyvin rajallinen

Vime vuosina yritystilin tarjoajien joukkoon on liittynyt myös monia perinteisten pankkien ulkopuolisia toimijoita. Yritystilien vertailussa kannattaa huomioida, että kaikkein halvimpien tilien integraatiomahdollisuudet taloushallinnon työkaluihin voivat olla rajattuja tai niitä ei välttämättä ole lainkaan.

Manuaalisen työn määrä tilitoimistossa lisääntyy huomattavasti, jos kirjanpidon data ei siirry automaattisesti yritystilin ja ohjelmiston välillä. Tämä näkyy yleensä myös kirjanpidon hinnassa.

Mitä muita asioita yritystilien vertailussa kannattaa huomioida?

Yritystilien kuukausimaksut ja tiedonsiirron kulut ovat vain yksi osa-alue, joka yritystilien vertailussa pitää muistaa. Ennen tilin avaamista pienyrittäjän on hyvä käydä läpi ainakin seuraavat kysymykset, jotta yritystilin ominaisuudet ja hinnoittelu soveltuvat parhaalla mahdollisella tavalla omaan liiketoimintaan.

1. Saatko asiakkailtasi jatkuvasti maksuja käteisellä? Tarkista pankilta, onko käteistalletusten tekeminen mahdollista ja paljonko talletukset yritystilille maksavat.
2. Onko maksukortille tarvetta ja tarjoaako pankki sellaista? Kortista voidaan veloittaa erikseen tai se voi sisältyä osaksi yrityspalveluiden kuukausimaksua. Yrityskortin voi ottaa muualtakin kuin siitä pankista, johon yritystili on avattu.
3. Tarvitsetko luotollista korttia tai yrityslimiittiä? Kyseisten palveluiden saatavuudessa ja hinnoissa voi olla isoja pankkikohtaisia eroja.
4. Liittyykö yritystoimintaasi paljon SEPA-alueen eli yhtenäisen euromaksualueen ulkopuolelle lähteviä tai sieltä saapuvia maksuja? Selvitä, käsitteleekö pankki tällaisia maksuja ja miten ulkomaanmaksut on hinnoiteltu.
5. Ovatko yritystilin ominaisuudet riittävät myös tulevaisuudessa? Pienimuotoisena startattu liiketoiminta voi lähteä kasvamaan nopeasti, jolloin yritystililtä ja pankkipalveluilta kaivataan kattavampia ominaisuuksia. Pankin vaihtaminen ja uuden tilinumeron päivittäminen eri paikkoihin ei suju sormia napsauttamalla.

Onko yritystili pakollinen osakeyhtiölle tai toiminimelle?

Osakeyhtiö on omistajastaan erillinen oikeushenkilö ja verovelvollinen, jonka varat on pidettävä erillään omistajan henkilökohtaisista varoista. Tästä syystä osakeyhtiölle pitää avata erillinen yritystili.

Yksityisiltä elinkeinonharjoittajilta eli toiminimiltä yritystiliä sen sijaan ei lähtökohtaisesti vaadita. Periaatteessa toiminimen rahaliikennettä voisi pyörittää joko nykyisen tai toisen henkilökohtaisen tilin kautta. Erillisen tilin avaaminen toiminimen tuloille ja menoille on kuitenkin käytännössä itsestäänselvyys jo kirjanpidon selkeyden kannalta.

Yleensä toiminimiyrittäjänkin kannattaa kääntää katseensa varsinaisten yritystilien suuntaan. Syyt ovat seuraavat:

• Henkilökohtaisten tilien käyttö yritystoimintaan on usein kielletty pankkien yleisissä tiliehdoissa.
• Tilitoimisto vaatii yritystiliä, jos käytössä on sähköisen taloushallinnon ohjelmisto.
• Muiden yrityspalveluiden (esim. yrityskortti tai yritykselle avattava luottolimiitti) hankkiminen ei onnistu ilman yritysasiakkuutta, johon yrityksen pankkitili usein automaattisesti kuuluu.
  

Millaiset asiakirjat tai liitteet yrityksen pankkitilin avaamiseen tarvitaan?

Yritystilin avaamiseen tarvittavissa asiakirjoissa voi olla pieniä eroja riippuen siitä, onko yrittäjällä jo henkilöasiakkuus kyseisessä pankissa, onko kyseessä uusi vai jo toiminnassa oleva yritys ja onko yritysmuoto osakeyhtiö vai toiminimi.

Pankki voi pyytää nähtäväkseen esimerkiksi seuraavia dokumentteja ja selvityksiä:

• yrityksen perustiedot (y-tunnus, tiedot omistajista ja heidän sidonnaisuuksistaan, kuvaus liiketoiminnasta jne.)
• kaupparekisteriote ja/tai yhtiön perustamissopimus sekä jäljennös perustamisilmoituksesta
• kopio osakeyhtiön hallituksen pöytäkirjasta, jossa on päätetty pankkitilin avaamisesta ja tilinkäyttöoikeuksista
• edellinen vahvistettu tilinpäätös tai uuden yrityksen kohdalla arvio liiketoiminnan laajuudesta lukujen valossa.

Vaadittavissa asiakirjoissa voi olla pankkikohtaisia eroja, joten tarkka listaus kannattaa aina tarkistaa suoraan pankista. 

Yleensä yritystilin avaaminen ei vaadi konttorikäyntiä, jos yrittäjällä on jo henkilöasiakkuus kyseisessä pankissa. Uudet asiakkaat saattavat kuitenkin joutua käymään paikan päällä konttorissa, jolloin mukaan kannattaa napata passi tai henkilökortti.

Yritystilin avaamisen yhteydessä yrittäjän ja sekä muiden mahdollisten johtohenkilöiden luottotiedot tarkistetaan.

Miksi yritystilin avaaminen ei aina onnistu?

Pankeilla on oikeus valita yritysasiakkaansa. Rahanpesun torjuntaa koskeva lainsäädäntö on viime vuosina kiristynyt, eikä pankki välttämättä suostu kaikissa tapauksissa avaamaan pankkitiliä yritykselle. Pankki voi myös sulkea jo toiminnassa olevan yritystilin, eikä asiaa välttämättä perustella asiakkaalle mitenkään.

Esimerkiksi yrittäjän tai hallituksen jäsenen maksuhäiriömerkinnät voivat johtaa siihen, että pankkitilin avaaminen evätään. Taloushallintoliiton mukaan varsinkin monilla ulkomaalaistaustaisilla yhtiöillä on ajoittain ollut vaikeuksia saada pankkitiliä avatuksi. Vähätuottoisten tai riskiprofiililtaan korkeiden pienyritysten pitäminen asiakkaina ei välttämättä ole pankille kannattavaa.

Yritystilin avaamiseen kannattaa varata riittävästi aikaa, sillä isoilla pankeilla tilihakemusten käsittelyajat voivat olla jopa viikkoja.

Mikä on Procountor Tili ja miten se eroaa muista yritystileistä?

Kesällä 2024 julkaistu Procountor Tili on yrityspankkitili, jossa tiedonsiirto on nivottu osaksi kiinteää 9,99 euron kuukausimaksua. Web service tiedonsiirto sisältää tiliotteen päivittäisen noudon pankista sekä maksuliikeaineistojen automatisoidun siirron pankkitilin ja Procountorin välillä. Yritystilin tarjoaa kotimainen pörssiyhtiö Alisa Pankki Oyj.

Palvelun avauksen yhteydessä saat yrityksellesi suomalaisen IBAN-yrityspankkitilin ja Web services -tiedonsiirron Procountoriin. Procountor Tilillä voit tehdä rajattomasti euromääräisiä tilisiirtoja SEPA-alueella, ottaa vastaan viitemaksuja sekä tarkastella tilisaldoja ja raportteja.

Procountor Tili voi olla monille pienyrityksille huomattavasti nykyistä yritystiliä edullisempi vaihtoehto, jos iso osa kuukausittaisista kuluista syntyy pankkitilin ja taloushallinto-ohjelman välisen tiedonsiirron kustannuksista.

• Yleinen

Jussi Räsänen

Jussi työskentelee Procountorilla kynäseppona. Otan hyvin mielelläni palautetta ja asiantuntijakommentteja vastaan jussi.rasanen[at]finago.com tai LinkedIn: https://www.linkedin.com/in/jussi-r%C3%A4s%C3%A4nen-66859a35/